信用卡非法套现危害有多大？

 

 

信用卡非法套现危害与防范

 

下述资讯晓乐摘自百度官网：

 

信用卡套现 ？

信用卡套现是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。

对于近年来愈演愈烈的信用卡套现行为，央行上海总部2010年7月26日表示，信用卡套现是违法行为，央行正在研究将持卡人套现行为记入个人征信系统，直接影响其个人信用记录。

信用卡套现

当拿到信用卡的那一天起，银行就承诺了给你相应额度的预付款，比如，你办了一张额度为1万的信用卡，那么银行就答应了随时可以借1万快钱给你，这1万块钱呢?你可以在最长为56天的免息期内还给银行，这之间不算你的利息，但是呢，这个预付款只能用来消费，银行不提倡你换成现金取出来，因为当你到ATM机器上取现的时候，你只能取出占额度50%的现金，同时这些现金还需要收取你1%-3%的手续费，当你钱取出来以后，银行会给你开始算利息，目前国家规定是每天万分之五。

上面这是我们直接拿着信用卡到ATM机器上取现的情况，换一个角度，如果我们不去取现，把信用卡拿着去消费，与上面相比，有几个优势:1、可以全额消费，比如你的卡是1万额度的，那么就可以消费1万元;2、消费的手续费没有，如果是套现，一般是收取2%个点，如果利用网上银行，则没有手续费，比正常取现要便宜;3、没有利息，你可以在最长为56天的免息期内将银行的钱还上，无任何利息。

信用卡套现

因为信用卡用户有最高56天的"免息消费"期，持卡人一旦套现，在这段"免息期"内既能使用银行贷款又不用支付利息。所以说信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用，相当于获得一笔无息贷款，极具诱惑力。简单一点讲，信用卡套现，就是通过其他方式来支取信用卡额度内现金的行为。因此，信用卡套现的方式也在不断翻新，网络上甚至出现许多网友交流套现心得的论坛和热贴，信用卡的信贷风险被进一步放大，加上不法商户和不法中介的参与，对我国金融秩序产生很大影响。信用卡套现使信用卡成为个人贷款:例如一个人有10张信用卡，每张额度为10000元，那么他通过套现，就可以获得10万元的贷款，如果他暂时用不着，可以不套现，银行也不会收他的利息，信用卡套现使信用卡成为个人贷款，甚至比贷款成本更低，不用的时候就不会有利息。所以银行将不断加强风险管理。[1]

翻倍套现

部分银行的信用卡有一个分期付款额度，消费可以分期付款，分期付款用的是信用卡的分期额度，对于信用卡内的可用额度不会减少，那么信用卡的持卡人就可以用这些银行的信用卡"消费两次":先分期付款一次，将分期额度用完，然后直接一次性刷卡一次将信用卡额度内的可用额度消费完，这样就可以消费分期额度+信用卡额度内可用额度的金额了。然后利用上述的套现方式，就可以很容易套现出分期额度和信用卡卡内额度了，从而实现了信用卡翻倍套现!比如:某人的信用卡额度是一万元，分期额度是两万，那么它就可以去指定的商场买三万的东西出来，这样就实现了翻倍套现了!

空卡套现

上面提到部分银行的信用卡有分期额度，这些信用卡的分期额度与信用卡本身的额度没有太大的关系，并且这些分期额度可以单独用来购买东西，即便是信用卡内的信用额度用完的情况下，也能用这些分期额度来购买商品，即信用卡内的原额度用完的情况下，还能用分期额度支付，这样就实现了信用卡空卡购物，然后将购买的商品又打折卖给商家，这样就实现了信用卡空卡套现了。

 

套现模式

金融服务公司

比起较为散乱，不太能让人放心的路边拉客式套现服务，经人介绍，记者联系到了一个看上去似乎较为安全和可信的信用卡套现公司，手续费也比较便宜，只要3%。记者的朋友就曾经在这家公司做过套现。但从始至终，这家公司叫什么名字，他都不知道。

按照电话中的事先约定，记者来到了位于北京中关村某商城的门口，并见到了该公司的一位男业务员小李。小李十分热情，首先跟记者介绍了他们公司是非常讲信用的，并经常在报纸上做广告，记者完全可以放心在他们公司套现。经过一番讨价还价，小李最终答应给记者的手续费再优惠1个百分点，即2%。

随后，记者跟随他来到了位于该商城附近的一家很小的卖耗材的店面。他拿出手机打了一个电话，过了大约几分钟，便来了一个手持POS机的男子。小李说，你可以刷卡了，1万块。卡刷完之后，小李要记者先在POS机的小票上签字，但记者要求先给钱。于是，后来的男子从上衣口袋中拿出一打现金说:"你点一下，9800，手续费200"。

在记者点钱的同时，小李说:"其实你根本不用担心，我们很讲信用的，不会不给你钱。干我们这行的，都是非常讲信用的。这回你可以签字了吧?"

看似神秘的套现，经过这两步过程，就完成了。

这些公司不光能够提供套现服务，还能够帮助套现者垫付还款。据小李介绍，如果记者到期不能按时还款，可以再找他，他可以帮记者垫付。这种垫付就是在信用卡还款期到期日，该公司将需要还款的金额全额打入需要还款的信用卡账户，随后，在计息日一过，再刷出来。如果按照这种方法，可以无限期的循环套现。套现人需要支付的只是手续费。

事后，记者确实也在某报纸上看到了打着"金融服务"这类高端头衔的取现、垫付、透支、办卡等服务的豆腐块广告。而目前较为普遍的街头拉客，以及手机短信广告等方式，大多也是以此类方式进行。

 

正常刷卡

记者在采访过程中还了解到，除了找信用卡套现公司，其 实中关村某商城中有不少商户都可以提供套现服务。不过，这种一定要有熟人介绍才行。

经朋友介绍，记者电话采访了一位在某商城从事电脑生意的王先生。该男子对记者表示:"尽管这个事情不违法，但是他相对来说还是很少做，只是偶尔给朋友帮忙救急。"他给记者简单讲解了一下帮朋友套现的过程。

首先，他会给朋友开具一张正式的销售小票。由于该商城的付款必须都在收银台完成，所以朋友拿小票去付款台刷卡付款，收银台会加收20-30元的刷卡手续费。随后，商城会将该笔收入打入商铺的账号中。然后店主会通过自己其他的货物往来，结余出5万元现金，付给套现人。

这种通过朋友套现，基本上朋友不会收取手续费，但由于其在虚假的货物销售，因此，会发生一些所得税。但这部分所得税，店主会想办法通过其他途径解决。

这类的套现，还有很多变种。例如有些商场公开进行的分期付款套现等。

 

网络购物

虚假交易可以说是信用卡套现的最终本质。随着网络购物的发展，比起传统交易，该类交易的隐蔽性使得逃税和套现都变得更加容易。一位在淘宝经营着一家网络店铺的袁小姐对记者表示，利用网络支付，套现十分方便。

据她介绍，网络套现的方式是双方事先计划好进行一场虚假交易，买家用有网络支付功能的信用卡向支付宝充值，然后购物付款，卖家则在款到之后申请提现，再将钱返还给买家。只要双方确定了交易，整个过程不需要任何手续费，而网站本身很难确定交易的真实性。

记者在尝试使用支付宝套现的时候发现了一种更为简便的方法。记者以信用卡付款购买了一个价值210元的产品。随后，记者向卖家提出，由于拍错了，要求停止该交易。卖方关闭交易后，买方通过信用卡支付的资金便留在支付宝账户中。随后，记者使用支付宝的提现功能，并按系统提示设定了一个关联的银行卡号，这张卡是一张借记卡，经过48小时，支付宝账户中的200元就转入了借记卡中。这样，套现就完成了。

而在正规的商场购物，如果使用银行卡(包括信用卡和借记卡)支付而发生退货，商场一律只能将退款返还至消费的银行卡，而不会退予现金。

不过，据记者了解，为了防止套现，支付宝设定了每笔交易的最高金额。以淘宝网为例，根据使用的银行卡不同，其每笔支付金额最高为200-1000元，每天的交易最高额限为1000-10000元不等。但如果循环使用上述方法进行套现，结果可想而知。

 

个人pos机

如今，日益壮大的第三方支付机构逐渐侵入银行卡收单市场，有数据显示，银行占收单市场交易量的70%，第三方支付机构占30%。作为收单市场的新晋力量，第三方支付机构必须抓紧时机扩大布放规模。然而，个别第三方支付在推广个人POS机时，为信用卡套现埋下了隐患。有读者向北京商报记者反映，个人移动POS机，可以用信用卡刷卡，将资金导入到借记卡中。持卡人只要缴纳1%的刷卡手续费，就能将卡内资金轻而易举地"偷"出来。[2]

 

微商套现

相比之前淘宝、京东等电商平台上的套现操作，微商平台更加便捷。据了解，在淘宝、京东这些平台上操作过程相对复杂。如果是一个人分饰卖家和买家的双重角色，首先套现者要通过身份证、本人照片、手机号码、收款账户等一系列审核过程，并且还要按照平台要求对店铺进行装修。而微商的"随手"开店过程则相对简单得多。另一种方式是买家和商家"合谋"，制造一笔虚假交易，套现由该商家完成，商家收取一定比例佣金，而微店则不产生任何手续费。[3]

 

社会危害

首先，信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素。我国对于金融机构有严格的准入制度，对金融机构资金的流入流出都有一系列严格的规定予以监控。那些不法分子联合商户通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为却游离在法律的框架之外，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为"洗钱"等不法行为提供便利条件，这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。

另外，银行风险的增大，大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信环境，阻碍信用卡行业的健康发展。其次，非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就必须承担一份还款风险。所以在通常情况下，银行通过高额的透支利息或取现费用来防范透支风险。可是，信用卡套现的行为恰恰规避了银行所设定的高额取现费用，越过了银行的防范门槛。特别是一些贷款中介帮助持卡人伪造身份材料，不断提升信用卡额度，银行的正常业务受到巨大的干扰，也带来了巨大的风险隐患。由于大量的套现资金，持卡人无异于获得了一笔笔无息无担保的个人贷款。而发卡银行又无法获悉这些资金用途，难以进行有效地鉴别与跟踪，信用卡的信用风险形态实际上已经演变为投资或投机的信用风险。一旦持卡人无法偿还套现金额，银行损失的不仅仅是贷款利息，还可能是一大笔的资产。

最后，对于持卡人个人而言，信用卡套现行为也给自己带来极大的风险。表面上，持卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出，但实质上，持卡人终究是需要还款的，如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且可能造成不良的信用记录，以后再向银行借贷资金就会非常困难，甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。

防范对策

立法方面

要防范信用卡套现带来金融风险，首要任务是明确信用卡套现行为的性质，必须在法律中严格界定非法套现行为的构成要件和处罚标准，才能在现实中产生对非法信用卡套现的威慑力，以保障银行的资金安全，维护金融秩序的稳定。其次，建议加大对银行卡立法的力度。银行卡已经成为国民生活中不可缺少的金融工具，有关银行卡持有者与发放机构之间的权利义务及发卡机构、商户之间利益的平衡等都需要效力层次较高的法律予以确定。在美国，对消费信贷产品、信贷额度、利率、担保、抵押、保险、还款条款、信息披露等进行了明确的规定，对于规范、推动银行卡消费信贷业务发展产生了重要作用。我国的信用卡立法可以借鉴国外的成功经验，加快立法的进度，以保证在处理银行卡相关问题时有法可依。

发卡机构的防范措施。在目前法律规定尚不健全的情况下，发卡机构应该在大力拓展信用卡业务的同时，加强风险防范的意识，发卡前严格审核申请人的条件，严格审批额度，强调发卡源头的风险控制。在与特约商户的协议中，明确特约商户不得协助持卡人套现，强化其违约责任，以约束特约商户的行为;各银行间应共享违规客户信息系统，避免同一客户反复办卡;引入银行卡保险机制，与保险公司合作，参与信用卡风险的有关保险，降低信用风险。

 

征信体系

完善个人信用制度，尽快建立社会信用体系，征信体系的建立对于金融风险的防范具有重大的意义。今后银行在信用体系建立的基础上，可通过客户的信用资料库随时查询客户信用档案，并迅速确定能否给客户授信及授信额度。也可以将参与信用卡套现的持卡人、商户等的不良行为记录纳入社会征信体系中，并配套相关的法规。

信用卡作为一种新兴的融资方式，套现是说信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金，而是通过与商户协商以刷卡名义取现。具体做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，以达到资金到现钞的转换。广义上的套现又包括通过各类手段，通过信用卡获取现金。

信用卡是一种重要的个人理财工具，精明的理财高手总是能找到适当的且合法的"套现"方法。通过套现，可以从容的实现个人融资。

 

政策建议

1、商业银行应从四个方面强化信用卡业务风险管理

1、重组目前信用卡业务条线的职责分工，做到上下联动。在各银行总行层面。应针对套现型商户的经营模式。及时研发有效的识别模型，强化内部系统的监控功能:在分支机构层面。应设立独立的收单审查岗，定期筛查、报告可疑商户。履行防范信用卡套现的职责。

2、应严格特约商户准入环节的质量控制。审慎选择商户营销外包服务商。要完善对外包服务商的考核，明确对提供不实商户信息的处罚措施。确保其对商户调查和定期走访的真实性、有效性。

3、银行分支机构对交易量畸高的小型本地商户应定期"三查一看"。即做到查全部交易中是否信用卡交易占比接近100%。查在该商户刷卡的本行客户职业是否为其目标客户群体、收入状况是否与刷卡消费情况相符。查该批可疑客户刷卡是否存在较多关联。再上门看实际经营情况是否与刷卡量相匹配。有无租借POS等违规行为。一旦确定商户涉嫌经营套现。应立即停机并向人民银行、银联组织报告。对持卡人也要视情况采取停卡、降低额度、向个人征信系统报告等措施。杜绝隐患。

4、应审慎发卡授信。防止过度授信产生风险。尤其对信用卡营销人员、在多家银行开卡者等特殊群体要审慎发卡。对频繁大额刷卡后要求提高授信额度的持卡人。应认真审查其消费行为是否合理，是否涉嫌套现。

2、进一步加大对信用卡套现的监管打击力度

任何一家银行的内审部门只能获得本行收单的商户及发行的信用卡的数据，而外部监管机构则能够延伸取得辖区内各家银行的信用卡数据，进行关联追查方面拥有明显的优势。因此，要彻底整治非法信用卡套现，能仅靠商业银行"自扫门前雪"，有赖于各地金融监管部门牵头银行机构进行定期联合检查，斩断非法套现网络，使套现型商户彻底曝光、失去生存空间，维护有序、健康的用卡环境。

3、应高度关注信用卡套现与洗钱犯罪的联系

据报道，在个别地区，商户向持卡人收取的套现手续费已因为"激烈的市场竞争"而越来越低为何在监管高压和非法收益减少的情况下，现仍大肆泛滥呢?除了一部分套现型商户的主要目的是为经营者自身套取周转资金外，查发现有的商户可能以此进行洗钱。一般套现型商户都会定期通过银行提取现金维持支付，蹊跷的是，个别套现规模很大的商户却从未在银行提取现金。其全部收入款项均转到异地账户，于经营套现现金来源十分可疑，不排除其以经营套现作为洗钱手段，将大量非法所得现金变成合法银行存款。因此，人民银行反洗钱部门应关注这一可能的新型洗钱渠道，依法予以严厉打击。

 

识别方法

审计人员进场后。应首先获取被审计机构的特约商户清单(含商户经营地址、开机时间、收单交易笔数和金额等要素)。分析判断清单中的特约商户基本信息和收单业务情况。对可疑商户进一步核查其收单交易流水账。将呈现明显的"四低三高"特征的商户列为下一步重点审计对象。具体如下:

1、套现型商户基本情况的"四低"特征:一是刷卡扣率属于较低档次，多为0.3%一1%的批发类商户。个别甚至为零扣率:二是注册资本低，此类专门代办信用卡套现的商户均为小型私营贸易、咨询公司或门槛更低的个体工商户。注册资本不足10万元;三是经营成本低，经营场所多位于偏僻地区、非商业地段，经营面积小。正式员工少。且基本上是定额征税:四是商户知名度低。通过互联网搜索查不到任何商户的经营信息。

2、套现型商户收单情况的异常"三高"特征:一是具有较高的刷卡总金额。意味着该商户营业收入非常可观。明显与上述的"三低"状况不匹配:二是平均每笔刷卡金额较高。可能从上千元至一两万元不等:三是全部刷卡记录中。使用信用卡的比例极高(接近100%)，很少或完全没有使用借记卡的记录。我国银行卡交易中一直是借记卡占主流。据中国银联统计。目前我国信用卡在POS交易金额中占比为30.62%，发卡量占比7.9%。正常商户的收单记录中一般借记卡占比大于信用卡。而套现型商户却只有信用卡交易。因而这一点是其最显著、最难以掩饰的异常特征。

在现场工作中。审计人员应先按刷卡总金额、平均每笔刷卡金额对商户进行排序。对"两高"商户再调取其收单交易流水账(含交易时间、交易卡号、金额等要素)，然后根据每张交易的银行卡号开头字段查询最新的银联卡号全表(运用Excel的LOOKUP功能)。确定卡片类型为借记卡还是信用卡。最后计算每家商户信用卡交易笔数占比。即可准确锁定套现型商户。

 

突击走访

针对初步锁定的涉嫌套现的商户。审计人员应从被审计机构取得商户开设POS机的相关审批资料。按其登记的机具布设地址。进行突击现场核查。审计实践中。现场可能会遇到两类情况:一是在该地址未发现POS机。即该商户登记了虚假地址。则应认定被审计机构在POS机审批及维护管理方面存在缺陷。并立即追查该机具的实际布设地址。检查是否存在商户租借POS机用于套现的情况。二是在该地址确有POS机。则应核对机具编号。同时观察商户是否有合法的经营主业及较高的销售量。对某些既有正常主业，又兼营套现的商户，需要再核对其销售记录与收单流水是否相符。如在对一家经营橱柜的小型商户进行走访时。审计人员发现该商户销售橱柜的生意非常清淡，与其频繁的收单记录明显不符，其经营者当场也无法提供任何对收单流水中客户销售、安装橱柜的相关单据、账务记录，审计人员据此认定其为套现型商户。

 

排查关联

根据数据分析和现场核查认定部分套现型商户后。审计人员对在这些商户有多次刷卡记录的信用卡。调取这些有套现嫌疑的持卡人资料及卡片交易记录进一步分析。往往会发现各种关联情况。

1、在同一商户刷卡的持卡人身份(工作单位和户籍等)关联。一是持卡人即为该商户经营者和员工，经常自卖自买，显然不合常理。可认定其非法套现。二是持卡人工作单位相同，且多为低收入、高流动的小型私营企业。审计时可进一步核实其工作证明的真实性。查明有无虚假申请的问题。判断被审计机构的发卡环节是否存在漏洞。三是持卡人同属异地群体。如在检查A市在一家个体工商户套现的一批某银行信用卡时，发现近半数持卡人均为同省内B市的居民，该商户账户内的资金也流向B市，很可能是为规避银行的监控而进行的有组织的异地套现。

2、刷卡行为关联。一是都"不约而同"在几家前述"四低"型小商户多次发生大额消费，有时甚至刷卡时点也非常接近，正常用卡人群发生这种情况的概率极低，。有明显的虚假消费嫌疑。二是刷卡模式类似。如经常分单交易，即在一家商户短时期内多次刷卡，而总金额接近该卡授信额度。或经常在还款之后短时间内又刷卡用完授信额度。后者可能是利用几张信用卡"拆东墙补西墙"，也可能是由中介公司垫款"养卡"。在有套现行为的持卡人群体中，数有银行信用卡营销从业经历者，一人多卡、多点频繁套现的情况尤其突出。如李某曾任信用卡营销人员后离职，持有10家发卡行共27张信用卡，利用各种手段获得较高信用额度，累计套现数十万元，最终造成数万元不良透支。

审计实践中，这一步顺藤摸瓜，常能由一家商户牵出五、六家套现型商户0但套现规模大的商户每月可能发生数百笔收单业务，几乎会囊括本地所有银行发行的信用卡，排查出的关联商户往往也属于不同的银行管辖，因此需要被审计银行之外的其他有关银行配合提供相关数据。根据新的监管要求，业银行应将这些涉嫌套现的关联商户向人民银行、银联等主管部门报送，监管部门可视情况进行延伸检查。曝光可能存在的套现网络。

 

中国人民银行

将对银行卡市场开展专项整治

2009年12月15日，中国人民银行行长助理李东荣表示，这次司法解释的出台是一个很好的契机，人民银行准备利用这个契机，从以下四个方面加大预防和打击银行卡犯罪的活动。

一是针对银行卡市场开展一次专项整治行动，主要对发卡市场和受理市场进行全面排查，针对其中的隐患和不规范的地方，进一步加大管理力度。

二是和有关部门配合，开展一次对广告信息的清理和查处行动，主要是对目前的平面媒体和网络媒体上的有关信用卡方面的广告进行清理，对其中发现的不法信息和不法广告要进行查处。

三是和公安部门配合，针对银行卡领域的犯罪活动，开展一次专项打击行动，这次行动计划为期10个月。

四是利用这次司法解释出台的契机，开展一次大规模的宣传教育活动，让社会各界了解银行卡，正确地使用银行卡，避免不当使用银行卡所带来的损失。

 

各方意见

关于"信用卡非法套现将被纳入立法规范范围"的消息不胫而走，银行、专家、持卡人三方对此态度迥异，信用卡一方面以"中间业务"的形式为银行的业绩增长贡献颇多，一方面也成为部分人士新的"生财之道"。此外，民间普遍使用的POS机刷卡套现、支付宝套现等列入"灰色地带"的案例也屡屡见诸报端。有关信用卡套现将进行立法规范的消息逐渐成为信用卡以及理财市场的热点，各方对此消息反应大不一致:银行认为此举有利于银行的风险控制;持卡人则认为套现是信用卡的贷款功能，应予以保留;部分专家指出，应该由银行做好风险控制工作，而不是彻底限制信用卡的套现行为。

 

银行:支持立法

"银行肯定全力支持，并且也是期盼已久的。"一家全国性股份制银行信用卡部的相关负责人对记者表示。

数据显示，截至2008年9月底，全国银行卡发卡量达17.3亿张，1-9月份银行卡交易总额103.3万亿元，剔除批发行的大宗交易和房地产交易，消费额在社会消费总额中占比超过25%。

中国银行银行卡中心市场营销团队主管易必正在日前中行发行钛金卡的活动现场对记者表示，虽然目前还没有看到有关信用卡套现立法的消息，但信用卡非法套现确实是对银行风控管理的一个重大挑战。他表示，中国银行有一个反欺诈侦测系统，对客户的异常交易行为会进行自动甄别，随后银行就会采取相应措施。

据有关媒体统计，截至2008年末，工行、建行、中行、交行等四家大型上市银行共发行了8400万张信用卡。其中，中行2008年信用发卡量增幅为38.6%，相对较低，而工行、交行的增幅均在60%以上。与巨幅的发行量相伴随的，是信用卡贷款的风险逐步上升。

银行业内人士指出，信用卡风险上升有三大原因:其一，由于信用卡业务本身处于高速增长时期，伴随信用卡消费额、透支额的大幅增长，不良贷款余额出现同步增加。其二，受经济下滑影响，部分行业出现倒闭、裁员、减薪等现象，出现信用卡逾期账户增多、不良透支额增加的情况。其三，根据国内相关政策，信用卡不良贷款很难自主核销，这也是导致不良贷款余额逐年增加的原因之一。

中国科学院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平在接受《证券日报》记者采访时表示，将银行本应做好的风险控制工作推到持卡人的头上，是一种集体不公平。

他认为，关键问题不在于信用卡套现本身，而在于我们国家的银行卡条例是否更新调整，信用卡多方关系是否理清，持卡人的利益是否受到保护和推动，这些都还缺乏法律来规范。

据介绍，在美国信用卡持卡人在超市就可以很方便的取现。潘辛平认为，消费者只要按时付给银行利息，就是正常的商业活动，没有问题。而同样，在美国只要持卡人没有签字，被盗用的金额就由商户和银行去承担，但在中国，监管机构没有这样的规定，老百姓的信息被盗用申请了信用卡，银行还是只管追究被盗用者的责任。而中国的老百姓却缺乏维权的机制。如果监管机构对信用卡各方的关系进行完整细致的规范，各方法规配套齐全，银行方面自然会提高风险意识。

持卡人:套现合情合理

2008年年底，央行支付结算司司长欧阳卫民在出席整治银行卡违法犯罪专项行动新闻发布会时表示，有必要加快推进银行卡的相关立法工作。他称，央行将会同其他部门就信用卡套现、信用卡恶意透支、新兴支付方式等犯罪，加快研究出台相关的法律法规和司法解释。

随后，信用卡套现立法的消息引起了网友的热烈讨论。相当数量的网友都不认可将信用卡套现定义为"犯罪"的说法，并且认为不论是还最低还款额还是信用卡提现，都是信用卡的基本融资功能，失去了这些基本功能，信用卡存在的意义也将大打折扣。

 

信用卡套现根本:pos机门槛升高

为防止套现愈演愈烈，商户申请POS机的门槛已经提高，"刘先生介绍，银行方面通过调查发现不少小商户在经营中基本不开发票，缺少具体税务凭证来表明有真实的客户刷卡消费发生，很容易成为POS机非法套现的主要渠道，这也是小商户目前难申请POS机的主要原因。

记者从业内了解到，此前商户向有收单业务资格的银行申请POS机的门槛很低。部分银行出于竞争商户资源的需要大幅放松审核标准，只要商户提供营业执照和银行账号即可。在POS机押金费用的收取上也实施"弹性化"，对有些刷卡金额大的商户甚至免收。另外，商户回佣也从每笔1%-2%的扣率降低到30元封顶。 而银联商务客户热线表示，目前商户需要提供的申请资料包括:营业执照复印件3份、税务登记证复印件3份、法人身份证复印件3份、组织机构代码证复印件3份、公司公章和开户银行账号等。另外，银联方面会派人对提出申请的商户进行上门实地考察。上海银联商务有限公司的市场部相关人士在接受记者咨询时表示，目前固定和移动POS机的押金费用分别是1000元和2000元，商户还需按照一定扣率缴纳回佣。

 

信用卡套现，银行也有责任

信用卡套现严重危害了正常的金融管理秩序和社会信用环境。其实作为金融从业者，有没有想过，为什么这么多的持卡人走上了套现的道路?从而产生了所谓有"专业"信用卡套现、代办公司。其实深究起来，作为POS机、信用卡的发放审批人，银行其实也有责任。

一种利用信用卡套现的小广告遍布厦门街头。一伙专职于此的人利用帮人刷卡套现而获取手续费。2010年1月，深圳警方展开了对这类违法犯罪行为的打击。警方通报，11个行动点共抓获嫌疑人35人，涉案金额10亿元。

按照人民银行发布的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，商户使用POS机进行交易是有手续费的，其中手续费由发卡行、提供POS机和完成对商户资金结算的收单机构(即收单方)以及银联三方共享，一般是按7:2:1的比例来分成。发卡行在POS机交易手续费分成上占大头，现在很多银行对信用卡申请人基本是"来者不拒"。某些银行在占领信用卡市场份额的同时，还不忘占领POS机的阵地，放松申请POS机商户资质审核的事，也就在所难免。 在打击"个别不法分子和不法商户"违法利用信用卡套现的同时，我们也应该问一句:发卡行、收单行和中国银联共同收取这些非法商户刷POS机的手续费是否也应该算是"非法所得"?按照一般商户在使用POS机过程中需要交纳0.5%-2%手续费的最低比例来计算，信用卡套现10亿元，银行(包括银联)的手续费收益也不少，是不是也应该如数上缴给国库呢? 信用卡套现，银行其实也有责任。不要老从持卡人身上找原因，可以适当地考虑一下自身的问题。

帮人刷卡套现4个月交易300万

因装POS机帮人刷卡套现，4个月交易金额300余万元，记者上午获悉，犯罪嫌疑人隋某和郭某因涉嫌非法经营罪被朝阳检察院批准逮捕。 因看到别人用POS机给客户刷信用卡收取手续费，隋某也想到利用这种方法赚钱。隋某找到郭某，让郭某来帮自己一起干，郭某表示同意。于是，隋某用郭某和其他人的身份证办了多家银行的银行卡，并开通网上银行账户。2010年2月，隋某花了两万元钱办理了三台POS机，然后利用自己和朋友注册的公司，在没有真实货物和服务交易的情况下，用POS机帮客户刷信用卡套现。

据了解，他们的交易方式一般有两种，一种是代还款业务，另一种是套现业务。

在代还款业务中，隋某先用个人的银行账户给客户的信用卡内转账还钱，再用客户的信用卡在公司的POS机上刷卡，将相应金额刷回隋某公司的对应账户，同时将手续费也刷出来。

在套现业务中，客户用信用卡在隋某公司的POS机上刷卡，将一定金额刷到隋某公司对应的账户上，然后隋某再用个人的账户把钱转回到客户的借记卡上。

据统计，自2010年3月至6月期间，隋某和郭某先后为客户替还款和套现金额大约为300余万元人民币，数额低的每笔业务为几百元，数额高的业务每笔一两万元。

记者了解到，2009年12月16日起施行的《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，第七条明确规定:"违反国家规定，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。"从此，装POS机帮客户套现的行为已经是犯罪行为。

 

拟计入个人征信系统

央行上海总部指出，信用卡套现行为实际上是通过非法手段规避了银行所设定的较高取现成本， 越过了银行的防范门槛。一旦持卡人无法偿还套现金额，银行损失的不仅仅是利息，还可能形成不良资产，这为银行带来巨大的风险隐患，严重损害了发卡银行的利益。此外，部分信用卡套现行为可能损害被盗用信息的持卡人的利益，继而导致社会公众对信用卡，乃至中国银行体系安全防范能力的忧虑，并可能为"洗钱"等不法行为提供便利，成为滋生银行卡违法犯罪的温床，严重扰乱我国金融秩序。

2006年中国人民银行和银监会联合印发《关于防范信用卡风险有关问题的通知》，明确了防范和打击信用卡套现等违法犯罪行为的多项措施。目前，中国银联已建立起"风险信息共享系统"，各商业银行也纷纷建立起自身的风险监控系统，大大提高了对持卡人套现风险的识别和控制能力。发卡机构一旦发现存在套现行为的信用卡，将立即采取止付措施，同时将持卡人信息报送至中国银联，以实现不良持卡人信息共享。

此外，央行上海总部透露，人民银行正在研究将持卡人套现行为记入"个人信用信息基础数据库"相关事宜，届时持卡人非法套现的不良行为将可能被记入个人征信系统，直接影响其个人信用报告。"一旦持卡人的套现行为被发现并列入信用报告'黑名单'，会严重影响其信用记录，将承担个人信用缺失的法律风险，今后向银行借贷资金也将非常困难。"央行上海总部有关人士表示。

除了将参与信用卡套现的商户及持卡人的负面信息纳入企业、个人信用信息数据库，央行上海总部还表示，下一阶段还将联合有关单位进一步打击银行卡套现等不法行为，包括严查非法套现广告、"空壳"公司注册等行为;建立银行卡案件信息发布机制等。

参考资料

1．信用卡套现透支犯罪多发  . .人民网 . 2014-07-02

2．个人移动POS机 被指纵容违规套现  . .浙江新闻网 . 2014-07-23

3．微商成信用卡套现新"灾区" 微信、支付宝"卷入"  . .凤凰网 . 2015-05-15

4．全国各大银行信用卡套现手续费介绍  . .江阴新闻网 . 2015-05-07

 

 

信用卡套现理财：背后风险你想不到

 

更新于2016-03-22 12:31:29

P2P平台已经不是新概念了，大家都知道，比如红岭创投、人人贷、兢业贷、积木盒子 and so on。

但对于手上缺少闲钱，但又抑制不住理财愿望的小伙伴来说，用信用卡套现是一个“好方法”。

一般流程是这样子的，

登录P2P网贷平台，根据网上的步骤，使用信用卡通过第三方支付，向自己的P2P充值；

选择期限为7天、理财收益为10%的“散标”，用刚刚已通过信用卡充值完成的账户投标；

还款期限为有的是30，有的是50天，当然还有其他，投资这种7天、15天的短期标，每个月都能获得几次收益，算下来每个月也是一笔可观的收益。

看到这里是不是很激动，是不是觉得自己跟不上时代潮流。

楼主来传递点负能量，最近一直在中申网、零壹财经一些互联网金融网站上看报道。这两个月跑路了的平台有七八十家，占全年的一半。而且一旦P2P网站跑路，那么所欠信用卡的钱只能自己承担还款，对普通人来说，不是一笔小数目。

所以，信用卡理财一定要选可靠的老平台（虽然最近跑路的老平台也不少），还有提醒各位，贷帮、银客、拍拍、点融是不提供垫付的（就是万一借款人跑了，平台不给你兜底，该损失多少你就损失多少）。

其实，楼主还是建议不要借款投资啦，风险大~

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信用卡套现的三种方式，最好不要碰！

 

更新于2018-01-05 10:55:13

 

面对汹涌的通胀大潮，普通居民可谓是两头受气，一方面物价飞涨，日常生活开支大增，手头的钱怎么也不够用;一方面银行紧缩银根，想要获得银行贷款的难度大，成本高，资金周转问题大。在这样的情况下，信用卡套现就成为不少人获取现金的现实手段和途径。

对于信用卡的持卡人而言，通常会选择非法套现，因为这是银行不允许的业务，所以称之为非法，但是套现程序方便，可透支额度大，并且成本较之于合法套现要低得多。由于庞大的需求以及利润空间，信用卡套现已经成为一种业务，有专业的信用卡套现中介公司来做，他们对于信用卡套现的规则非常熟稔，可以帮助持卡人顺利达到套现的目的，当然，他们不可能免费服务，肯定按照一定的标准收费。通常来讲，信用卡非法套现有如下三种方式，根据持卡人的信用卡状况和需求，分别进行处理。

直接提现

信用卡的持卡人按照要求，到指定的POS机上刷卡消费，当然交易过程是虚拟的，然后由信用卡中介将现金直接给持卡人，通过这种方式直接套现。提供直接提现业务的信用卡套现中介公司，一般都有固定消费账户，并向收单机构申请了POS机，或者跟有POS的商家进行合作。持卡人通过虚拟交易的形式，将信用卡内的信用额度进行刷卡消费，交易完成后，信用卡套现中介在收取一定的收费之后会将现金直接交付给持卡人，一般收费的标准在2%左右，因为这个行业竞争激烈，一般可以议价。

垫资过渡

因为信用卡属于透支消费，只要在还款日之前将钱打入银行指定还款账户，就能继续获得新的授信额度。对于持卡人来说，若是手头没有钱还账了，那就可以通过信用卡中介的帮助，在信用卡的最后还款日之前，由信用卡中介公司一次性出资还清卡债，当然自己的信用卡也必须押在那里。等过了还款日之后，银行入账完毕，新的授信额度下来，信用卡中介就将开始垫付的资金转回到自己的账户，当然会收取2.5%左右的手续费，剩余的信用额度持卡人想要继续套现亦可，想要留在卡里亦可。

空卡套现

即使信用卡的信用额度透支完毕，但是还是可以采取一定的方式来套现，空卡套现的难度较大，收费标准也很高。持卡人可以拿着已透支完毕的信用卡，通过信用卡中介公司的居间服务和联系，可以到与银行有业务联系的大型卖场进行分期付款虚拟消费，这样也可以达到套现的目标，但是因为这种方式需要商户的配合，并且风险较大，所以手续费高达10%至18%。

不管哪一种非法套现的方式，最大的风险承担者和成本承担者都是持卡人，因此，千万不要使用。使用非法套现不仅面临着个人信用卡资料被泄露的风险，还要面临着陷入卡债危机的风险，甚至可能上银行的信用黑名单，最好还是不要使用非法套现的方式来获取现金，风险高，代价大。

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信用卡套现灰色通道大曝光

 

更新于2016-03-22 10:24:55

伴随着信用卡市场规模的迅速攀升，信用卡套现风险也如影随形。日前，北京商报记者报道了一种较为少见的套现方式，通过信用卡透支购买支付宝充值码，从而套取现金。由于信用卡用户有最高56天的“免息消费”期，信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用，相当于获得一笔无息贷款，极具诱惑力。但信用卡套现属于违规行为，不仅会推高信用卡坏账风险，更容易把持卡人推入以卡养卡、无力偿还的深渊，甚至会造成不良的信用记录。

 

方式一：通过第三方支付机构

通过第三方支付自助终端用信用卡给支付宝充值，这条在2012年就已经关闭的功能如今却死灰复燃。近日有多名客户反映，用一款叫“缴费易”的自助支付终端就可以使用信用卡充值支付宝。

经过亲身测试，这样的通道的确存在。北京商报记者日前在东城区看到了一台缴费易，这台自助机十分类似银行的ATM机，但屏幕上则显示着缴费的内容。在屏幕右侧的一排功能选择键中，北京商报记者找到了“支付宝充值”的选项。轻点进入页面，需要输入手机号码及充值金额，并提示加收1%的手续费。

在选择银行卡充值选项后，将一张信用卡插入卡槽，输入支付密码之后，在设备右下方吐出一张“支付宝充值单”，上面记载着支付宝充值码等信息。北京商报记者使用信用卡透支购买了990元的支付宝充值码，手续费9.9元。随后，北京商报记者登录支付宝网站，使用充值码进行充值，信用卡里的990元透支金额就顺利变成了支付宝余额。经过提现后，这笔资金就实时提现至另一家银行的储蓄卡。经过事后查询，使用信用卡购买充值码的交易类别为消费。由于北京商报记者手中的信用卡刚刚过了账单日，因此，北京商报记者仅用了不到10元的手续费就完成了套现操作，可享受50多天的免息期。

 

方式二：套现中介帮忙

“信用卡大额套现，当场付款，手续费低。”如今在大街小巷，经常会看到信用卡套现中介印发的小广告。持卡人与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作，持卡人通过付给商家手续费来获取套现。一般是利用商家的POS机进行虚假交易，将信用卡上的金额划走，商家或“贷款公司”、“中介公司”则当场付给持卡人现金，持卡人付给商家的手续费又低于银行。

北京商报记者以持卡人身份联系套现中介，该人士表示，他们对信用卡取钱额度不限，“卡里能透支多少钱就可帮你取多少”。此外，在后期“维护”上，他们还能提供信用卡到期还款后的再套现还款等业务。据了解，目前套现中介市场竞争也很厉害，收费在0.5%-1.5%左右，其中多数中介收费在1%。由于商家POS机刷卡费率各不相同，有些甚至不需要手续费，这些商户利用POS机刷卡费率低或者单笔刷卡有封顶限制等特点，来赚取差价。以手续费为刷卡金额的1%为例，也就是说，如果信用卡套现中介POS机刷卡费率是0.38%，那拉到一个10万元的客户，就可以赚620元。

 

方式三：自行购买POS机

除了寻求套现中介的帮助，有些持卡人则是通过网络、POS机代办机构直接购买或租用POS机，自行刷卡。

例如，某第三方支付公司此前推出的一款个人POS机，原本是针对小商户使用的，但由于发放门槛降低，被质疑“可用于信用卡套现”。据悉，该POS机原价598元，推广期只有299元，只需要身份证、姓名、商户名称，就可以自己开通和注册，绑定一个借记卡号，刷借记卡和信用卡都可以通过这个移动POS机来收款，也可以通过它来还信用卡等。

据悉，这款POS机借记卡的刷卡费率为0.5%，信用卡刷卡费率则是1%。通过POS机刷卡套取信用卡现金，可规避信用卡通过银行ATM机取现所产生的每日万分之五的利息。目前该第三方机构针对无完整资料商户的信用卡刷卡每日限额为5000元，月限额为2万元。

此外，持卡人还可以通过淘宝等电商平台购买个人POS机，部分商家更打出了手续费率0.38%的金字招牌，申请资料同样非常不合规，仅要求身份证照片、银行卡账号等资料，购买费用多在几百元。

通过自行刷卡，信用卡中的透支额度就会转到POS机绑定的借记卡中，持卡人拿到这笔钱通常是用于投资、资金周转等用途。

 

方式四：串通网上商家虚假交易

随着网络购物的发展，利用网购平台进行套现变得更加容易。网络套现的方式是双方事先计划好进行一场虚假交易，买家用有网络支付功能的信用卡向支付宝充值，然后购物付款，卖家则在款到之后申请提现，再将钱返还给买家。

张小姐的朋友在淘宝上开了一家网店，销售电子产品。于是，张小姐在这家店虚拟购买了一部5000多元的相机，随后用自己的信用卡刷卡付账。划账成功后，张小姐朋友的支付宝账户上便收到了款项，随后张小姐再从其朋友的账户中取出这笔钱，套现就完成了。

北京商报记者了解到，目前支付宝对于信用卡支付的收费标准定为1%（国内信用卡），如果卖家开通信用卡支付，该手续费则由卖家支出，如果卖家未开通信用卡支付，手续费则由买家支付。

北京商报记者 孟凡霞/文 贾丛丛/漫画

 

 

 

 

风险提示：

套现欠的账迟早要“还”的

日前发布的《中国信用卡报告》显示，在抽样的30365名消费者中，21.29%的人表示他们有过信用卡套现行为，也就是说10个人中有超过2个表示曾用信用卡套现。日益激增的信用卡套现风险，让银行在信用卡业务不得不小心翼翼。如果频繁在几家商户POS机上刷卡，很容易被银行认定为存在套现风险。

小张是一名公司白领，每月收入还不错，也申请了不少银行的信用卡，额度都在两三万元以上。从去年开始，小张开始涉足互联网理财，余额宝、理财通、P2P产品都有涉猎，开始时只是用自己的积蓄投资，看到收益还不错，贪心的小张开始尝试着信用卡套现，再将钱投入到余额宝等流动性很高的产品。最疯狂的时候，小张每个月会套出10万元左右的资金。

但这种“空手套白狼”的把戏并没有坚持多久，上个月，小张接到了一家银行发给他的短信，银行表示，其持有的该行信用卡额度从3万元降低到了1万元。小张非常奇怪，致电给银行客服，得到的回答是“客户资质被调低”。

对于持卡人个人而言，信用卡套现行为会给自己带来极大的风险。表面上，持卡人通过套现获得了现金、减少了利息支出，但实质上，持卡人终究是需要还款的，如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且可能造成不良的信用记录，以后再向银行借贷资金就会非常困难，甚至还有可能承担法律风险。

 

套现者为何如此猖獗？

 

“信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续（ATM或柜台）提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。

为何信用卡套现如此猖獗？北京商报记者为您算笔账。通过信用卡正常取现，银行会收取1%-3%的取现手续费，还要从取现次日起按照日息万分之五计收利息，收费高昂。以信用卡ATM机取现10万元使用50天为例，如果按照1%的取现手续费计算，银行需收取1000元手续费，再加上50天每天万分之五的利息2500元，持卡人提现的总费用是3500元，逾期还将收取5%的滞纳金。

而目前套现中介、串通商家利用淘宝平台、第三方支付充值这三类方式的收费基本都在1%，也就是说套现10万元的成本只有1000元，便宜了2500元。此外，如果持卡人自己购买了手续费率较低的POS机，以费率0.38%计算，套现10万元只用花手续费380元，即使加上购买POS机的几百元费用，其成本也大大低于正规渠道。

在业内人士看来，不少套现者都是利用一个多月的免息期进行投资。例如，本报此前报道的《信用卡充值支付宝 缴费易涉嫌违规》一文中，虽然通过缴费易充值支付宝的每日限额仅有3000元，手续费1%，但对于深谙信用卡套现门道的持卡人来说，利用该手段大规模套现仍有机会牟利。

银率金融研究中心信用卡组分析师孟丽伟表示，假定信用卡免息期为50天，前20天每天套现3000元，共套现6万元，后30天将6万元用于民间借贷，目前民间借贷年化利率在24%左右，那么30天就能够收入利息1200元，减去套现成本600元，还能净赚600元。另外，如果一人利用多个手机号和支付宝账号，则每天可套现的数额将不可估计。

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央行出新规严打信用卡套现，卡友有这些行为要小心了

 

更新于2017-12-10 17:34:31

为了维护金融市场稳定，防止部分资金违规流入房地产市场。近日，央行出台了《金融风险提示》的通知，通知要求银行业金融机构要加大个人经营性贷款和个人消费贷款资金去向的监控，防范消费贷款资金违规流入房地产市场。各地纷纷跟进严控贷款风险。

其实，不仅仅是个人消费贷，只要是资金去向无法监管，就连信用卡大额套现，也在这次整顿的范围之内。也就是说今后使用信用卡一定要小心了，否则很容易被银行怀疑套现。

为了让大家更好的使用信用卡，降低被银行怀疑套现的风险，下面，就告诉大家一些容易被银行怀疑套现的用卡行为：

经常单次大额刷卡

单次大额刷卡是最容易被银行怀疑套现的，因为在银行眼里，正常的信用卡消费是小额多次多样。而信用卡套现则主要是大额少次单一，且刷卡时间一般是在账单日之后的几天内。

如果你经常单次大额刷卡，且每次刷卡的时间点都集中在账单日后几天，那么银行就会怀疑你在使用信用卡套现，信用卡很可能会被降额或封卡。

经常在固定商户的POS上刷卡

我们知道，POS机都是有IP地址的，如果你经常在固定商户的POS机上刷卡，那么银行就会怀疑你套现，因为在银行眼里，信用卡套现多是在POS机上完成的，经常在固定商户的POS机上刷卡的人肯定不正常，很可能是在套现。

同一张卡短时间内在多个POS机上刷卡

银行怀疑持卡人有套现嫌疑无非就是从刷卡金额、地点和时间来判断的。如果你的信用卡在短时间内多次在不同POS上刷卡，那么银行自然会怀疑你套现。

经常一次性把信用卡刷爆

正常的刷卡消费应该是刷卡次数多一点，刷卡场景丰富一点的，试想一下，你经常一次性就信用卡刷爆，想让银行不怀疑你套现都难。

信用卡套现的行为很不可取

一定不要心存侥幸，一旦银行发现你套现，或者怀疑你套现，不仅坏个人信用，影响今后贷款的申请，而且信用卡还可能会被降额，甚至封卡都有可能。

 

 

 

 

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“养卡神器”的危害你知道..

 

“养卡神器”的危害你知道多少？

 

更新于2017-08-31 16:21:58

从网上买一台“养卡神器”，就能用多张信用卡互相还款，还能赚信用卡积分。近日，一种名为“养卡神器”实为个人POS机的产品，热销网络，此“神器”称刷自己的信用卡额度到个人储蓄账户，就能把钱提出来用。对此，银行工作人员提醒说，“信用卡套现”行为是不被允许的，有降低信用卡额度的风险，还可能影响信用记录。

神器卖点 ：安全低费率 还能赚积分

日前，市民胡先生在网上无意中看到一种“养卡神器”，卖家声称有了它就能轻松“以卡养卡”，而且只要大约0.5%的费率就可以随时用信用卡取现。真有这样的好事吗？

在淘宝网上搜索“养卡神器”，发现很多网店均有销售。从卖家分布来看，多为上海、浙江、广西等地，销量最好的一家近期已有32人购买。在宣传上，“积分”“封顶”“安全低费率”是其最大卖点，机器价格一般在100元到400元之间不等，刷卡费率分0.49%、0.78%、0.74%和35元封顶四种。以持卡人身份咨询办理时，卖家称交上个人身份证、银行卡、手机号等信息，3个工作日就能办完。机器到手后，可以刷任意银行卡，刷出的钱直接到个人储蓄卡账户，个人可以在刷卡后第二天直接提取。

当询问是否会被银行发现并视为信用卡套现时，卖家解释，这类POS机在套现的过程中可以切换商户，制造在不同商户刷卡消费的假象，以此来逃过银行的监控，蒙混过关。“因为你老在同一个商户刷信用卡交易，很容易被银行识别出来，一旦发现你在用信用卡套现，银行可能会封你的卡。使用这种可以切换商户的POS机刷卡，银行不会发现你在套现。”

套现违法 ：别以为银行不知道

使用过信用卡的人都知道，通过ATM机用信用卡取现，持卡人只能取出信用额度一半左右的现金，并且银行要收取1%-3%不等的手续费和每天万分之五的利息。如果逾期未还款，银行还要收取欠款循环利息。“养卡神器”当真如此厉害？不但取现便捷，利率优惠，还能逃过银行监管？

咨询南京一家国有商业银行信用卡部的工作人员，他介绍，其实银行对于信用卡异常交易都有一套检测机制。通过对一些交易行为的检测和分析，可以判断出来哪些交易是异常交易，甚至存在信用卡套现嫌疑。

“信用卡套现交易一般在刷卡金额、刷卡时间、刷卡商户类型及所使用的POS机等方面存在一些共性，通过对以上特点的识别，就能够判断出哪些持卡人在使用信用卡进行套现活动。”该工作人员解释，为避免有套现倾向的客户突破现有的风控方法，因此银行对具体的检测和分析方法十分保密。

 

潜在危害 ：降额停卡 ，甚至抹黑个人信用

尽管“养卡神器”可解决持卡人资金周转不灵等问题，但在法律界人士看来，其中暗藏多重风险。

南京某律师事务所陈律师：对于持卡人而言，一方面，使用时个人信息容易泄露，一旦套现过程出现问题，持卡人将不得不自行承担损失；另一方面，信用卡禁止非法提取现金挪作他用，一旦被银行认定为套现，个人信用将蒙上污点。如果恶意透支无法还款，即可认定为涉嫌信用卡诈骗罪，数额在1万元以上不满10万元的可被处以“五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金”。同时《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》出台后，“信用老赖”被禁止高消费、禁止乘坐高铁、限制贷款，处罚是十分严厉的。

而对于销售“养卡神器”的卖家而言，陈律师提醒，《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条规定:“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。”可能被处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金。

 

信用卡套现打起微店主意

 

更新于2016-03-22 12:44:14

“微店”作为一款手机软件，借助微信平台发展迅速。由于注册简单、支付便捷，不需要具备相关的经营证照，任何手机用户都可以开网店当店主。因为不收取任何交易手续费，而且一两个工作日内货款快速到账，受到很多创业者的欢迎。

然而，这样的交易模式却被人动了歪脑筋，为信用卡套现开了口子。近期，多个版本的“微店套现攻略”惊现网络。网帖所说属实，而且操作很方便。

在百度以“微店套现”为关键词搜索，出现了多个版本的“通过微店进行信用卡套现攻略”，还配有详细的图文介绍，其中一篇号称“全攻略”，网友留言评价说：“自己卖货，自己买货，支付宝交钱，信用卡的钱进入自己的储蓄卡，没有手续费，而且很安全！”

根据攻略“按图索骥”可行吗？安装了一个名为“微店”的APP，个人商家只需输入手机号注册即可开店；任意上传了货品照片并描述为“相框”，制定100元的价格后开始交易；自己买下自己微店中的商品，用信用卡支付，就可以把信用卡里的钱支付给店铺。

此后，在确认交易后的第二天，就通过微店平台把钱提现到绑定的银行储蓄卡上，通过一笔虚假交易完成了信用卡套现，整个过程没有收到平台的提醒或受到限制。

调查发现，口袋购物、微盟、有赞等大多微店平台都能进行信用卡套现操作。通过微店套现方便快捷，微店平台的免佣金模式也造成了资金流动的“零成本”，让套现行为“全免费”。

在各种攻略的指导下，通过微店进行信用卡套现已经非常普遍。知名电商观察员表示，传统的淘宝等平台对虚假交易的审核比较严格，微店作为新生事物，注册门槛低，交易监管不严，这也是套现行为愈演愈烈的主因：有一个手机就可以注册微店，是否发货也没有物流体系的验证；平台对交易的监管宽松，虚假交易非常容易，这些都让微店套现越来越流行。

银行办理信用卡时，条款中已写明不允许虚构交易提取现金，通过微店套现已经构成违约；如果套现人以非法占有为目的，就有可能构成信用卡诈骗；相关平台方如果默许则也应承担责任。

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惨痛的教训：信用卡投资P2P赚632元赔1035元

更新于 2020-01-18 10:37过滤水帖只看楼主楼主

沈阳市民张女士使用信用卡，透支5万元在P2P网贷平台上投资了一个项目，标的期限是35天，本该于4月7日连本带息一起到账，但是直到昨天，账户里还没进钱，银行已经延长了信用卡两个还款日，如果今天还不能还上这笔钱，将面临每天万分之五的罚息。

信用卡套现到网上投资

网上存在很多P2P网贷平台，这些平台会挂出来海量借款信息，而且附上借款数量、借款用途、借款期限、利息额度等，如果投资人认可这个项目，就可以直接投资这个标的，达到借款数量后，标的自动封闭。不过，信用卡一般最多只有50天左右的免息期，因此使用信用卡套现的投资者，必须选择期限低于50天的项目，还有某些P2P平台就专门做这个生意。

这家网贷公司推出的短期借款项目，只是在吸引人气儿。这类的标的主要包括“秒标”和“天标”两种形式，“秒标”就是满标后，就会立即附上利息一并返现；“天标”就是借款期限仅有几天。

投资延缓到账产生罚息

据张女士介绍，她是听一个朋友说的，可以使用信用卡，“空手套白狼”来赚钱。3月2日，她通过电脑登录了朋友推荐的某家网贷平台，选择了一个35天的投资项目，投入5万元。这个网贷平台支持信用卡交易，但是不能直接从卡内转账，而是将信用卡透支的钱充值到支付宝等第三方支付平台，再使用第三方支付平台进行投资。

这个投资标的的年利息是13%，折合到35天，到了4月7日，她可以获得632元的利息，但是，到期后本金和利息都没有到账。这家平台的客服解释称，由于清明放假，财务流程会慢一些，需要晚两天到账。但是，每个月的11日，是信用卡还款日，张女士已经是申请延长两天还款，如果今天还不能还款，银行将从消费的当天开始计算利息，每天收取透支额度的万分之五，年息差不多达到18%。也就是说，张女士今天还还不上这笔钱的话，将至少支付1035元的罚息，而且直到还款之前，每天还会产生利息。

第三方平台钻空子

今年春节前后，央行下达“一口禁令”，第三方支付平台不允许再对接网贷投资的信用卡，这就是说，信用卡充值通道被封闭了，投资者进行网贷理财，必须得自拿现金。但是，昨天记者还是找到大量可以接收信用卡充值的第三方交易平台，真正安全的网贷平台会进行第三方资金托管，是绝对不允许信用卡充值的，像与汇付天下合作的积木盒子、安捷财富等平台，这样的平台在很大程度上减少了资金池的风险，几乎不会出现卷款跑路的现象，反之，第三方支付并不能规避这个问题，就给了跑路平台空子可钻。

通过信用卡投资网贷项目，很可能被认定为“恶意信用卡套现”，这是一种违法行为，持卡人将承担刑事责任，而且持卡人因此产生的不良信用记录，也会影响到房贷、车贷等个人贷款业务。更严重的是，这种行为被认定为“明知没有还款能力而大量投资，无法归还”的，持卡人就是涉嫌刑事犯罪。

 

 

 

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警惕信用卡提额神器  

警惕信用卡提额神器

二维码

更新于2018-09-29 13:51:58

信用卡现有的固定额度不够怎么办？如果有人推荐你使用“提额神器”，你可要保持高度警惕，这背后是不法分子窃取信用卡信息的黑色链条。

近日，广东省警方破获了一起信用卡“提额神器”案件，在境内外同步抓获犯罪嫌疑人40余名，涉案金额超10亿元人民币。

具体来看，这款品牌为“V-PAY”的“一机多国提额神器”由不法分子在网络上售卖，宣称只要使用该“神器”，持卡人在国内任何地方的刷卡交易都可以显示为境外交易，由此让发卡银行误以为持卡人真的在境外完成了消费，从而激活“发卡银行对在境外有交易记录的信用卡给予大幅提额”的规则。根据协议约定，提升额度成功后，持卡人需要支付每笔刷卡金额20%—50%的手续费。

那么，如何让“境内”的刷卡消费显示为“境外”呢？原来，这款“提额神器”窃取了持卡人的信用卡磁条信息，包括个人账号、密码等，然后不法分子在境外制成伪卡，再申办境外POS机，拿着伪卡完成消费，制造“境外消费”假象。

据悉，上述类似的信用卡提额诈骗案近年来屡有发生，实质均为跨境窃取银行卡磁条信息犯罪、非法从事跨境支付业务犯罪。今年4月，重庆警方破获“信用卡提额”特大电信诈骗案，涉案金额近千万元；今年1月，江苏南京警方破获一起以信用卡提额为诱饵的诈骗案件，涉案金额300万元。

那么，当信用卡固定额度不够用时，持卡人应该如何正确地提额？

“信用卡额度分为固定额度、临时额度，固定额度由发卡行根据持卡人的申请意愿，结合持卡人的资信状况、用卡历史表现等信息综合评估得出，提升固定额度有五方面技巧。”招商银行相关负责人表示。

第一，增加日常消费的刷卡频率，不囿于商品种类和金额；第二，多渠道刷卡消费，丰富交易方式，如线上线下、境内境外相结合；第三，按时还款避免逾期，养成良好的用卡习惯，维护个人信用，形成良好的个人征信记录；第四，安全用卡，不要外借自己的信用卡，即便家人有用卡需求，也最好为其办理附属卡。

“值得注意的是，不仅要保护好信用卡的卡号、密码，也要保护有效期、安全码等信息，这些信息虽然印在卡面上，但也属于信用卡的交易验证信息，带有密码性质，在个别地方，只要输入信用卡的卡号、有效期和安全码，即可进行付款，并不需要输入密码。”上述负责人说。

第五，杜绝一切套现、套利行为，合理兑换信用卡权益。信用卡套现、套取积分、恶意“薅羊毛”等行为不仅不能提升额度，反而有可能导致降额。

此外，该负责人表示，对于无需提高固定额度、只希望暂时缓解资金压力的持卡人来说，也有三种办法可供参考。

一是向发卡行申请临时额度。持卡人可通过手机银行App、银行信用卡官方微信、客服电话等多种渠道提交临时额度的调整申请。

如果临时额度调整后仍无法满足持卡人的资金压力和消费需求，持卡人可尝试银行的个人消费信用贷款。以招行“e智贷”为例，持卡人打开掌上生活App，进入e智贷页面，输入申请金额、还款方式后，系统就能实时推荐匹配的消费信贷产品。

除了临时额度、个人消费信贷，持卡人还可选择信用卡分期功能，确保自身在大额消费后，下个月不必为信用卡账单发愁。

 

 

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用信用卡套现谎报被盗刷

二维码

更新于2018-11-03 11:51:58

对于信用卡持卡人来说，最可怕的经历莫过于卡明明在身边，交易信息却一条接着一条发过来。近日，南京市民张某就遇上了信用卡被人盗刷，秦淮警方介入调查后发现，事情并不像张某说得那么简单。

9月13日下午，张某到淮海路派出所报警求助，称其名下的两张信用卡都被人盗刷了。张某告诉民警，前一天下午4点多钟，他的手机上收到了好几条交易记录，显示他名下的两张信用卡分别在几家服装店、宾馆、汽配公司消费了九笔，共计13万余元。

张某说这些钱根本不是他本人操作的，卡也一直在身边，一定是被别人盗刷了。张某认为银行有不可推卸的责任，希望银行能提供补偿，所以前来报警，希望警方能帮自己讨个公道。考虑到张某被盗刷的数值较大，秦淮警方对张某描述的情况正式立案侦查。

然而，在银行的配合下，通过一系列侦查，民警却发现这其中另有隐情。张某所称被盗刷的这13万余元根本不是盗刷，而且很有可能和张某本人有关。随后，民警对张某进行了询问。

原来，去年下半年，张某通过电话推销购买了一台POS机。对方告知POS机是可以用来套现的，办理POS机没有费用，但如果有人在机器上刷卡就会收取手续费，对方还帮张某做了个假的商户信息。办理之后，张某一直没怎么使用过。前段时间，张某手头资金紧张，于是想到用POS机来套现。他将自己信用卡里的钱套进了储蓄卡中，刷完后张某注意到几笔钱显示是在服装店、宾馆等地消费的。抱着侥幸的心理，他便联系了信用卡中心，称自己的卡被盗刷了，有九笔交易自己根本不清楚，需要银行把钱退还。银行告知张某，需要他先向警方报案，张某便将计就计报了警。

目前，该案件还在进一步处置之中。

 

揭秘信用卡套现猫腻

本报记者 袁静 田野

春节过后，沉寂了半个月之久的十里河市场又热闹起来。这里是北京市比较集中的建材、家居市场，也是外来人口比较集中的地区。

与市场里热火朝天的生意气氛不一样的是，一个特殊的群体也在忙碌。不过，他们不敢大声叫卖，只是在匆匆来往的行人耳边低语：“套现吗”？

他们口中的“套现”，指的就是信用卡套现。

不过，这些所谓的业务员，并不随便拉客。他们更多的是选择看上去像外地人的年轻群体。记者在与一名业务员的攀谈中了解到，每拉到一单业务，公司会给他们相应的提成，公司获利的途径主要是收取手续费，他的报价是套现额度的10%。他还表示，如果记者套现的额度比较大，在收费方面还可以优惠。

而近期以来，这种推销“立即取现”业务的方式也在继续演绎。手机短信、张贴小广告、发放名片等方式层出不穷。“套现”服务的市场也越来越庞大。

常见的三种套现方法

模式一：金融服务公司是幌子

比起较为散乱，不太能让人放心的路边拉客式套现服务，经人介绍，记者联系到了一个看上去似乎较为安全和可信的信用卡套现公司，手续费也比较便宜，只要3%。记者的朋友就曾经在这家公司做过套现。但从始至终，这家公司叫什么名字，他都不知道。

按照电话中的事先约定，记者来到了位于北京中关村某商城的门口，并见到了该公司的一位男业务员小李。小李十分热情，首先跟记者介绍了他们公司是非常讲信用的，并经常在报纸上做广告，记者完全可以放心在他们公司套现。经过一番讨价还价，小李最终答应给记者的手续费再优惠1个百分点，即2%。

随后，记者跟随他来到了位于该商城附近的一家很小的卖耗材的店面。他拿出手机打了一个电话，过了大约几分钟，便来了一个手持POS机的男子。小李说，你可以刷卡了，1万块。卡刷完之后，小李要记者先在POS机的小票上签字，但记者要求先给钱。于是，后来的男子从上衣口袋中拿出一打现金说：“你点一下，9800，手续费200”。

在记者点钱的同时，小李说：“其实你根本不用担心，我们很讲信用的，不会不给你钱。干我们这行的，都是非常讲信用的。这回你可以签字了吧？”

看似神秘的套现，经过这两步过程，就完成了。

这些公司不光能够提供套现服务，还能够帮助套现者垫付还款。据小李介绍，如果记者到期不能按时还款，可以再找他，他可以帮记者垫付。这种垫付就是在信用卡还款期到期日，该公司将需要还款的金额全额打入需要还款的信用卡账户，随后，在计息日一过，再刷出来。如果按照这种方法，可以无限期的循环套现。套现人需要支付的只是手续费。

事后，记者确实也在某报纸上看到了打着“金融服务”这类高端头衔的取现、垫付、透支、办卡等服务的豆腐块广告。而目前较为普遍的街头拉客，以及手机短信广告等方式，大多也是以此类方式进行。

模式二：正常刷卡背后有猫腻

记者在采访过程中还了解到，除了找信用卡套现公司，其实中关村某商城中有不少商户都可以提供套现服务。不过，这种一定要有熟人介绍才行。

经朋友介绍，记者电话采访了一位在某商城从事电脑生意的王先生。该男子对记者表示：“尽管这个事情不违法，但是他相对来说还是很少做，只是偶尔给朋友帮忙救急。”他给记者简单讲解了一下帮朋友套现的过程。

首先，他会给朋友开具一张正式的销售小票。由于该商城的付款必须都在收银台完成，所以朋友拿小票去付款台刷卡付款，收银台会加收20-30元的刷卡手续费。随后，商城会将该笔收入打入商铺的账号中。然后店主会通过自己其他的货物往来，结余出5万元现金，付给套现人。

这种通过朋友套现，基本上朋友不会收取手续费，但由于其在虚假的货物销售，因此，会发生一些所得税。但这部分所得税，店主会想办法通过其他途径解决。

这类的套现，还有很多变种。例如有些商场公开进行的分期付款套现等。

 

模式三：利用网络购物套现

虚假交易可以说是信用卡套现的最终本质。随着网络购物的发展，比起传统交易，该类交易的隐蔽性使得逃税和套现都变得更加容易。一位在淘宝经营着一家网络店铺的袁小姐对记者表示，利用网络支付，套现十分方便。

据她介绍，网络套现的方式是双方事先计划好进行一场虚假交易，买家用有网络支付功能的信用卡向支付宝充值，然后购物付款，卖家则在款到之后申请提现，再将钱返还给买家。只要双方确定了交易，整个过程不需要任何手续费，而网站本身很难确定交易的真实性。

记者在尝试使用支付宝套现的时候发现了一种更为简便的方法。记者以信用卡付款购买了一个价值210元的产品。随后，记者向卖家提出，由于拍错了，要求停止该交易。卖方关闭交易后，买方通过信用卡支付的资金便留在支付宝账户中。随后，记者使用支付宝的提现功能，并按系统提示设定了一个关联的银行卡号，这张卡是一张借记卡，经过48小时，支付宝账户中的200元就转入了借记卡中。这样，套现就完成了。

而在正规的商场购物，如果使用银行卡（包括信用卡和借记卡）支付而发生退货，商场一律只能将退款返还至消费的银行卡，而不会退予现金。

不过，据记者了解，为了防止套现，支付宝设定了每笔交易的最高金额。以淘宝网为例，根据使用的银行卡不同，其每笔支付金额最高为200-1000元，每天的交易最高额限为1000-10000元不等。但如果循环使用上述方法进行套现，结果可想而知。

 

信用卡套现存在的问题及对策

作为一项正常的业务，取现是信用卡的功能之一。这项业务被银行称之为预借现金。以招商银行为例，信用卡持卡人可以透支提取信用额度内的资金。境内预借现金的手续费为交易金额的1%，最低收取每笔10元。境外（含港、澳、台）预借现金的手续费为交易金额的3%，最低收取每笔30元人民币。除了手续费之外，招行银行每天收取万分之五的利息，不享受免息期，并且按月计收复利的形式滚动累加。

看似累加的复利较高，但事实上，通过正常的方式，在境内使用信用卡取现2000元，使用50天，其需要缴纳的利息大约仅为50.6元。加上需要缴纳的手续费20元，总共需要付出70.6元。即便取现10000元，共计需要花费约为350元左右，相当于3.5%。这样的资金成本与部分机构提供的套现服务手续费相比，其实并没有高出多少。而且有些套现机构收取的手续费远高于通过正常渠道预借现金的成本。

不过，由于信用卡预借现金每天的最高额度有一定的限制，例如招商银行仅为2000元，对于想大额取现的人，可能显得不那么方便。而且，预借现金的时间越长，需要支付的利息越高。而套现，不仅能循环使用，需要支付的费用也远低于预借现金。正是因为如此，套现服务才有了生存空间。

其实，对于日趋猖獗的信用卡套现现象，银监会去年5月份就曾下发过一个风险提示通知，对于防范信用卡套现提出了一些要求。

如要求各家商业银行加强对信用卡透支额度的管理。密切关注和监测持卡人对信用卡分期付款业务的使用情况；要求切实加强对签约商户的管理，严格POS机具布放审查程序，完善与商户签约和与收单外包机构的签约条款，严禁将POS机具布放在个人名下，并对商户交易行为进行不定期抽查。并特别要求对刷卡支付的航空客票的退票操作，应收取退票费并采用退票款项转回银行卡的操作，不得直接提取现金，以堵住套现漏洞。

此外，还提出要加强对持卡人用卡情况的监控，对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。

不过，由于相关法律法规缺位，如何从根本上堵截信用卡套现，还需要各相关部门明确责任，出台相关的管理办法。特别是网络支付，由于涉及多个监管部门，因此必须联合加大打击力度。据了解，目前由央行牵头正在与相关的部门制定关于非金融机构第三方支付的相关管理办法，全面规范网络支付。

[ 本帖最后由 快乐的向日葵 于 2009-4-2 15:14 编辑 ]

 

 

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温州一男子代养70多张信用卡牟利被查二维码

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无敌旋风无敌旋风贵宾最后更新于: 2011-10-20 17:37|只看楼主楼主

前天，我市警方在市区新城站附近发现一可疑男子，从该男子身上搜出了70多张信用卡和十几张刷卡单，并在该男子住处查获了3台POS机。这是去年12月“两高”相关司法解释实施以来，我市侦破的首起利用POS机套现的非法经营案。目前，犯罪嫌疑人蔡某已被刑拘。 　　据警方调查，蔡某是龙湾人，其作案方式是“以卡养卡”。比如，某“客户”甲先用信用卡消费了5万元，随后甲将该信用卡交给蔡某“打理”，蔡某在该信用卡还款期前替甲还这笔5万元，还款之后蔡某再从该信用卡里透支5万元回本，蔡某每月还可从甲处取得5%。的手续费即250元，略低于银行的贷款利息。就这样，蔡某利用手头的70多张信用卡循环套现。 　　据蔡某交代，他是从去年9月份开始从事这种信用卡套现活动的，平均一个月可收取两三千元的手续费。该案的具体涉案金额还在进一步调查中。 　　警方提醒，表面上，信用卡卡主通过这种方式减少了利息支出，实际上，卡主终究是要还款的，而且套现还需要交纳不菲的手续费。如果蔡某的资金链出现问题，不能按时还款，那么卡主还要负担比透支利息更高的逾期还款利息，而且可能造成不良的信用记录，以后再向银行借贷资金就会非常困难。杜一川文/图

来源：温州网–温州都市报

 

 

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用卡姿势不对被封？除了信用卡套现还有这四种情况

银行审批给你一张低额度的信用卡……这件事你觉得惨，那是因为你没有遇到过0额度的信用卡;申请提额老被拒……这件事你觉得惨，那是因为你没有遇到过想提额却被骗的事情;其实还有更惨的事情，就是学习网传的养卡技术，本想提额、积分双双抱回家，却没想到……信用卡被封、被降额、被银行风控……

其实，是否提额成功很大程度上取决于持卡人的刷卡频率和信用卡的状态(持卡人是否每月足额还款啊，是否有逾期情况啊，等等)，你都犯过哪些养卡的坑呢?

在朋友圈乱买POS机

不少卡友养卡就买过POS机，有的是买的，有的是朋友圈发广告送的，卖POS机的人告诉你，想提额就要多频率刷信用卡，还会温馨提醒你，一定要隔一段时间在刷卡，看似为你着想，其实里面有很多潜规则。比如长期用一台POS机刷卡，这个POS机是二清机……等等。

白大升白大升版主发表于2018-12-17 13:18:46板凳

 

经常消费大额(套现)

用信用卡消费大额，是不会让给银行认为你有套现的嫌疑的，但是，你单笔刷卡金额都在授信额度的90%及以上，多以整数，刷卡时间在大早上或半夜的话，才会被银行认为你有套现的嫌疑，想让银行认为你不是在套现的话，还是在线下都刷些小额的交易。

你不套现，不养卡，就是刷刷卡，也被银行风控了，你很委屈?先别委屈，看看你的还款记录，如果你不看重你的个人信用，经常刷卡不按时还款，银行多次催缴你都不为所动的话，你只能被银行降额、冻结信用卡了。

白大升白大升版主发表于2018-12-17 13:19:071#

 

用信用卡做生意的人

放着银行贷款你不用，想着用信用卡的钱做周转，经常刷卡进货，多在批发类、建材类的POS机上使用，还都是大额交易，银行自然会盯上你，长期以往下去，很容易被银行风控的。

 

被银行怀疑套现应该怎么办?

1.态度强硬自然，对于套现这个事一定不能承认。

2.根据银行MM的问答，以不变应万变，但是前提都是不承认套现

3.有的MM没办法了，就会要求你提供证据，比如他们会有人来审核啊，什么的。都答应，其实90%都不会有人来问的。

4.银行初步询问过后，会通过你的态度、语气来进行判断，前几步做好了，这件事就很轻松的过去了。

  暴恐音视频举报专区

 

揭信用卡代还平台三大套路，警惕低费率代还陷阱

更新于2019-03-31 18:47:25

近日，国家互联网金融安全技术专家委员会（以下简称“互金专委会”）旗下技术平台监测了140余家信用卡代还平台，主要介绍了“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种业务模式，并提示，这类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等潜在风险。杭州首页圈圈相亲结婚家居八卦我家

 

 

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 男子4年在办30张信用卡 如...  

男子4年在办30张信用卡 如今欠款90余万

二维码

更新于2014-12-23 17:09:04

30岁的宁波人蓝某疯狂办信用卡套现，自2009年年底至2013年上半年，不到4年时间里，他在18家银行办了30张信用卡。最后因信用卡套现，资金周转不灵，欠了银行90多万元，无力偿还。这下蓝某终于害怕了，他前天上午跑到钟公庙派出所自首。

据蓝某交代，2009年年底，他开了一家饭店。当时因为手头资金紧张，他先后办了五六张信用卡，以刷卡方式用来支付店内装修费和日常开支。

开始，蓝某每个月按时还款。后来，因饭店经营不善，资金上出现了一些问题，他就开始不停地办信用卡套现，用以卡养卡、拆东墙补西墙的方式，艰难地维持着资金的周转。

2011年三四月份，蓝某的店实在经营不下去了，只好关门。如此折腾了一番之后，蓝某欠了银行三四十万元。

之后，蓝某用自己打工赚钱和以卡养卡的方式来偿还这些贷款。

虽然身上背着债务，可蓝某仍不安分。去年四五月份，蓝某又用信用卡支付首付款，相继贷款买了一辆大众途观车和一辆POLO轿车。

他在办理车贷时，还向银行申请了高额度的信用卡。同时，还在别家银行又申请了几张信用卡。

去年7月，蓝某又贷款在钟公庙街道某小区买了一套价格115万元的房子，房子的首付款也是通过信用卡套现来的。

蓝某买房只是为了抵押给某银行，来冲抵信用卡上的债务，但该银行并未同意。

蓝某的如意算盘因此落空，还背上了沉重的房贷。

今年年初，因为还款压力太大，蓝某相继将两辆车和房子都卖了。卖得的钱在还完房贷和一辆POLO轿车车贷后，只剩下10多万元。

蓝某用这些钱还清了几张小额度的信用卡。但是，他还有13张信用卡的欠款和途观轿车的车贷，共计90多万元没法还清。

无奈之下，蓝某只好到派出所投案自首。

警方调查发现，蓝某办理的信用卡还款期限并未到期，尚未构成犯罪。目前，蓝某正在和银行协商如何归还欠款。

来源：浙江在线

 

 

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资金失控风险

“信用卡0.55秒到，不加收任何费用。全国办理，全国通用，欢迎介绍客户。”在一个套现微信群中，自称POS机收单服务机构的李某发出了上述信息。类似的信息，还在许多商圈的小卡片、商贸类交流群、套现群中频繁出现。

“现在套现也不复杂，一部移动POS机就可以了。手续费和商户服务费水平差不多。”一位股份行信用卡部人士介绍。

王卫东指出，原本一个POS机对应一个商户，现在一个POS机对应一万个商户(号称万户侯)，可以轻易地模拟出20倍甚至100倍以上的虚假交易场所。其中风险巨大。由于系统化变造交易已经有完整的产业链，在今年1季度，交行内部开展行动，绝不允许直销人员带POS机，发现一个开除一个。

变造交易为套现提供了便利和反侦查手段。王卫东介绍，一些套现资金进入现金贷、房地产、股市等，一方面导致监管统计信息失效，贷款市场不合理膨胀，另一方面其风险模型完全不同，但被变造交易躲过了。此外，原本银行机构会根据客户交易情况去判定如何给客户提额，但如果交易信息失真的话，银行就不能很好地对额度进行控制，非法提额会导致过度授信。

此外，余额代偿(指通过第三方机构一次性还清信用卡账单，持卡人再分期还给第三方机构)近年来发展迅速，而其与信用卡套现产业链也密不可分。

王卫东指出，行业许多余额代偿平台模式粗放，类似于现金贷。部分持牌机构甚至成为代偿平台主要的资金提供方。由于代偿平台无法有效监控，贷款的实际用途缺乏贷后管理，会延迟风险暴露，造成风险累积。代偿也会带来给用户的重复授信，由于资金提供方主要是银行，一旦资金链断裂，会带来行业连带性的风险，此外，代偿平台肆意搜集客户信息，信息泄露问题也比较严重。

白大升白大升版主发表于2018-06-22 13:42:22板凳

 

 

建议加大处罚力度

一位接近支付行业监管部门的人士对21世纪经济报道记者表示，由于套现的违法成本低，管理也不是很严格，支付机构协助套现，有的甚至公开套现是主要业务。

该人士介绍，一些支付机构为了利益铤而走险。支付机构收入主要靠业务规模和手续费率。相较于正常商户的零售消费，信用卡套现金额更大，能让支付机构快速提高交易规模，此外，套现是违规高风险业务，手续费率更高。

21世纪经济报道记者了解到，针对许多中小企业主，个别银行允许发放大额信用卡用于支持其经营运转。但在使用过程中，由于对消费场景和用途审核不严，导致大规模套现发生。一些支付机构为了利益审查不严，导致违规商户“披着羊皮”在平台上进行交易。

上述接近支付监管部门人士对21世纪经济报道记者表示，机构其实可以通过数据监测，从不合理的交易中判断套现行为：如菜市场的商户交易金额都是几千、几万元整数；每一个商户只有信用卡交易，没有借记卡交易；同一张卡反复交易等，就属于套现。

记者也了解到，一些银行信用卡对特定使用行为也会进行风险预警：如果用户每个月信用卡额度都用光，可能担心用户以卡养卡，就会把用户“关小黑屋”(暂停提供服务)，或者每个月还款时都只还最低还款额，也会对用户使用进行一些限制。

王卫东建议，一方面要加大监督检查的力度，肃清源头，另一方面也要加大处罚力度。 “要加强行业联动，形成一些合规的共识。”王卫东表示。

反正花开终会落反正花开终会落V11发表于2018-06-22 17:27:02地板

 

 

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银联证实逐步关闭个体户信用卡结算账户

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陌上花未开陌上花未开贵宾最后更新于: 2011-11-24 15:55|只看楼主楼主

银联证实逐步关闭个体户信用卡结算账户

银联近两个月来逐步关闭了开展信用卡收单业务的个人结算账户。

记者昨日从银联方面得到确认，银联近两个月来逐步关闭了开展信用卡收单业务的个人结算账户。万通、官园批发市场、潘家园眼镜城等市场以个体工商户为主，因此首当其冲。“此举是执行央行的相关规定，防范信用卡套现风险。”银联相关负责人表示。

信用卡被禁商户交易“缩水”

万通市场客服部一工作人员告诉记者，市场里以个人名义开户的POS机不能刷信用卡结算，但是企业交易仍可以刷信用卡。市场三楼一家经营办公用品的企业商户就表示，购买他们的商品，照常使用POS机刷信用卡支付。

“不少商户都向我们反映，停止信用卡业务受理后生意受到了影响。”市场相关负责人说，他们也在和银行方面积极沟通。

潘家园眼镜城的个体老板杨先生抱怨说，来他店里交易的“大头”是进货的商户，现在客户现金不够只能赊账，杨先生因此很苦恼：“赊账风险太大。我这儿原来80%的交易都是信用卡结账，谁进货带几万块现金在身上啊。停用信用卡，生意肯定受影响。” 据官园批发市场方面统计，市场6月日均交易金额2897万元，其中信用卡交易占45%左右。而本月停止刷信用卡，交易全部是现金，日均交易额为2100万元。

 

信用卡套现大多为“养卡”

一位银行人士告诉记者，实际上，央行收紧对信用卡业务受理的管理从去年就开始了。央行2009年8月发布的相关规定中，就有“严格收单结算账户管理，禁止将特约商户（含固定电话支付业务的特约商户）的个人结算账户设置为信用卡收单账户。现有已使用特约商户的个人结算账户开展信用卡收单业务的收单机构，要立即关闭信用卡受理功能”的规定。

这位人士表示，这一规定的出台正是由于眼下日益猖獗的信用卡套现行为。

和正常的信用卡取现相比，刷卡套现不仅可以得到相当于透支额度全额的现金，还可以享受最长56天的免息期，诱惑自然不小。一自称姓杨的“套现公司客服”对记者表示，来他这儿办“套现”客户的目的五花八门，“有炒股的，有着急还钱的，不过养卡的最多。”据他说，“套现公司”先把公司的现金预存进客户卡中伪装“还款”，紧接着通过公司的POS机把相应的金额“刷回”公司账户。“套现公司”要收1.5%至3%的手续费，但因此“客户”可以延缓还款期一个月。这样循环操作，持卡人就算拖延数月不还钱给银行，也不会产生逾期利息，这就是所谓的“养卡”。

信用卡套现危害金融秩序

信用卡套现到底“伤害”了谁？一位银行工作人员表示，发卡行肯定是最直接的受害者。“只要信用卡持卡人进行消费，银行就承担着一份还款风险，因此银行通常都通过高额的透支利息或取现费用来防范风险。而信用卡套现却令风险变得不可控。”他表示，比如“养卡”者，便是在超出偿还能力基础上继续透支，最终很可能造成欠款总额滚雪球般增长。

中国人民大学财政金融学院周虹副教授表示，从银行角度来说，信用卡套现不仅带来信用风险，而且资金流向无法监控，会带来金融秩序的紊乱；而对持卡人而言，信用卡套现是非法交易，如果信用卡被盗刷或者出现其他问题，持卡人将得不到银行提供的客户支持，自身权益无法保障。

“防范信用卡套现必须同时对信用卡发放和收单加强管理。”周虹同时建议，银行还可以与税务部门合作，引入税控机制，压缩不法商户利用POS机为他人非法套现所能获得的利润空间。

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想要信用卡代偿 这些利弊一定要分清

更新于2018-04-22 12:59:39

通常情况下，小额贷款在放贷之前都需要通过央行征信系统查询个人信用记录。如果征信报告上短期出现太多的查询记录，可能让银行认为你很缺钱，进而影响大额贷款审批

元旦连着农历新年，购物自然不可少。伴随着任性地“买买买”，电商的财报越来越亮眼，可消费者的信用卡账单就没那么好看了。这个时候，银行销售总会“贴心”地打来电话，推荐你把账单分期，当然手续费是少不了的。

账单分期的手续费是银行信用卡业务重要的收入来源，在分期业务刚刚推出的时候，因为竞争不充分，分12期的手续费一度超过了分期金额的10%。不过，近几年来，网上出现了不少平台，号称可以代还信用卡，与银行的分期手续费相比，平台的利率更为优惠。更有不少平台直接打出了“5折代还”的广告语。

这些平台推出的代还信用卡业务，简单说来就是“借钱还卡债”。推出这些业务的平台大多是小贷公司，每一笔代还业务背后都对应着一笔小额贷款。那么，使用代还平台是否真的比银行分期划算呢？如果银行的分期手续费不打折，而代还平台的借款利率又有一定优惠，那么消费者选用代还平台确实可以少支付利息。如果银行和代还平台同时都有优惠，则需要同时比较具体的分期利率和折扣力度，不能只凭利率折扣就简单判断哪种选择更划算。如果自己实在没法算清楚，求助于Excel的XIRR公式或者各种类型的“信用卡分期计算器”也是不错的选择。

小额贷款说到底也是贷款业务，只要平台业务合规，通常情况下在放贷之前都需要通过央行征信系统查询个人信用记录。还有不少平台甚至要查询借款人的公积金和社保缴费记录。如果借款人最近有房贷、车贷等大额贷款需求，就要注意是否会被平台多次查询征信报告。通常情况下，如果征信报告上短期出现太多的查询记录，可能让银行认为你很缺钱，进而影响大额贷款审批。这其中的利弊关系需要借款人仔细权衡。

值得注意的是，如果出现以下两种情况，需要对借款平台提高警惕。一是套现还款。有一些平台会先用现金帮助借款人还款，随后通过POS机把还进去的款项再刷出来，这中间还要收取一笔手续费。有的借款人发现这种办法可以无限期拖延还款，甚至以卡养卡。殊不知信用卡套现是法律明令禁止的行为，一旦被银行追查，将会承担法律责任。二是有些平台在还款过程中以征信、核查等为名套取客户的CVV码（信用卡安全码）和验证码，再通过其他渠道倒卖客户信息，导致客户的信用卡被盗刷。这样一来，不仅代还没有成功，还要承担卡片被盗刷的损失，真的是赔了夫人又折兵。

说到底，信用卡消费方便了大多数人的支付，特别是随着移动支付的兴起，无卡消费已经成为现实。不过，在便捷消费的同时，也要注意自己的负债率。如果数个月的信用卡还款额都超过了收入的50%，那么再下个月信用消费时就要适当“收手”了。

此外，详细比较近期各银行和信用卡代还平台的利率可以发现：在同样的分期期数条件下，银行也开始加大了分期手续费折扣力度，银行和代还平台之间的利差已经非常接近。在同等优惠的条件下，银行的信用风险显然更低。另外，不少银行也开展了小贷业务，竞争优势也日益突出。

 

 

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狂办信用卡套用现金放贷 他把很多熟人给坑了

2009-09-29

通讯员 陆虞霖 史琦波

本报驻宁波记者 沈之蓥

傅某今年35岁，宁波北仑人，在装修队做过木工。

2007年初，经朋友介绍，他认识了开担保公司的周某，周对傅说，有余钱可以借给他的公司，月息2.5%。

傅想到了办信用卡。

信用卡具有取现和透支功能，并且约有2个月的免息还款期。

按照他的设想，只要办出尽可能多的信用卡，利用套用现金拿来的钱，再借给担保公司放贷赚利息，不但能以卡养卡，还能小赚一笔。

一个人能办理的信用卡数量总是有限的，傅想到了身边的熟人——他先是搞到了多个熟人的身份证复印件（好几个受害者说，不清楚复印件是如何流失的）。

接着他将10多张空白收入证明，托好友到一家工厂敲上公章；他又找到假zheng贩子，做了假的房产证，拿着这些材料，傅跑到各家银行办理信用卡。

最后，他手上的信用卡总数高达40多张，将这些信用卡套用现金后，他把近50万元的资金交给了担保公司放贷。

后来,担保公司倒闭，老板跑路，傅某受到牵连：他投的钱打了水漂，还欠了银行25万元，傅某向警方投案自首。

昨天，他因涉嫌信用卡诈骗罪被北仑区检察院提起公诉。

办案检察官说，在信用卡犯罪中，利用套用现金放贷还非常少见。此案暴露出两个问题：

一是现在一些银行为追求业绩，对信用卡申请人的身份审核不严格；二是提醒大家要保管好自身的证件及其复印件，不要乱放和外借，以免被人利用。

来源：都市快报

 

 

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各种深陷网贷旋涡的年轻人，是怎么回事呢？

 

更新于2017-11-22 09:38:09

最近大学生和年轻就业者深陷负债陷阱的新闻不断，不同的套路，相同的结局，明明是自己的无知和贪心所致，反而让一些P2P网贷平台背了锅。下面天地之间就把这些故事整理出来，并深入分析下，问题到底出在哪?

女子负债70万撸81只猫，亲友电话被催收打爆

24岁的北京姑娘小井爱养猫，并结识了一对卖猫夫妇，不断向她推荐新进的猫咪，因挡不住诱惑与忽悠，小井陆续买了多个品种的猫咪，单价从几千到数万元不等。花光存款后，在卖猫夫妇的提示下，她开始用信用卡套现，并从网络现金贷平台借钱，网贷借钱非常容易，几乎不审查，只要提供身份证号，通过人脸识别，不需提供其他材料，就能借到钱。短短半年，她从卖猫夫妇那儿买了81只猫，加上猫砂、猫粮、药膏等费用，共投入数百万元。欠银行和网贷平台的钱也越来越多，一家平台额度借光了，逾期无力归还，她便寻找新的平台借钱还上一家，等她意识到问题严重性时，她已欠银行和网贷平台50余万，还从卖猫夫妇那里借了20万高利贷。她决定将猫卖掉，却发现原本几万元买的猫，其实品相不佳，每只最多只能卖三四千元。她这才如梦初醒，立即报警。除了缴纳高昂的滞纳金和罚息，借钱者及其亲朋好友还要承受被催收短信和电话的狂轰滥炸，小井的崩溃很大程度上来源于此。她讲述道，“在网贷平台注册时，手机通讯录便被读取了，只要逾期，哪怕只有1天，通讯录上的所有亲朋好友都会知道我欠钱不还。”

“卖卡”变“刷单”，百名大学生兼职被坑数十万

今年3月，张达经人介绍，兼职代理了征途移动公司代销手机卡的业务。公司的校园经理孙某要求张达用身份证在一家名叫“分期乐”的网络购物平台上，通过按揭贷款购买一部iPhone，并声称公司与“分期乐”有合作关系，这只是简单的“刷单”行为，不用他承担费用，并承诺公司每个月会在还款日前将钱打给他，还保证这是极其“安全”的行为，没有风险。在孙某的极力劝说下，张达零首付分12期按揭购买了一部总价为6599元的iPhone 7 plus，每月还贷549.92元。公司正常还了两个月按揭款后，就直接“蒸发”了。考虑到违约金和个人信用，张达不得不自行垫付了一期按揭款。到了6月，张达突然联系不上征途移动公司的员工了，而公司老板汪某某的电话始终无法接通，面对剩下的4949元未还按揭款，张达不知如何是好。据了解，该公司在合肥多所高校开展代售移动卡的业务，受骗大学生来自省会合肥的多所高校，目前有160余名学生受骗，涉案总金额高达数十万元。

女孩从小被富养，购物成瘾负债70万

小李从小被富养，对于金钱方面没有啥概念，生活之中就是“买买买”，而且偏爱名贵包包和化妆品。可现在问题来了，为了维持高消费，小李偷偷的把父亲和丈夫的车子做了抵押，还通过各种方式借钱，包括高利贷，现在连本带息，20多万元本金要还七十万左右，这让一家人都懵了。小李借钱的方式有很多种，包括使用信用卡，手机APP信用贷款，最后到了借高利贷。小李是从去年开始借钱消费的，一开始是用银行的信用卡和支付宝的蚂蚁花呗，到后来因为还不上钱，只能通过民间借贷的方式，拆了东墙补西墙，然后利滚利，现在连本带息要还七十万元。父亲李先生两记清脆的耳光打在了小李的脸上，不仅悔恨自己管教女儿存在问题，更让小李猛然醒悟。一家人现在想的是如何共度难关，挽救李女士，彻底醒悟固然是好事，接下来就是如何去积极面对处理好此事。

 

 

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银行卡收费新规带来四大变化，信用卡或被拒刷

更新于2021-01-27 14:16:38

现在，无论吃饭逛街看电影，出门在外总会遇到刷银行卡的时候，这已经成为很多人的生活常态。继发布了最严第三方支付网络新规意见稿后，中国支付清算协会近日下发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见》的征求意见稿(以下简称《意见稿》)。如果你也是“刷卡一族”，那么你以后的生活方式可能会发生某些变化?

银行卡收费新规取消行业分类

按照《意见稿》，此次的手续费问题将取消行业分类，实行借记卡、信用卡差别定价，放开收单服务费等。银行卡刷卡手续费的降低，受益最大的莫过于餐饮行业。虽然目前还是意见稿，但分析人士认为最快很大可能在年底便执行，乍一看，这些内容似乎都是针对商家的，但其实，该意见稿一旦实施，对消费者同样有不小的影响。

1、信用卡或被拒刷

大家平时刷银行卡消费觉得很方便，但是对于商家来说，他们可能不愿意消费者用银行卡结账，因为消费者每刷一次卡，商户就要缴纳一定的刷卡手续费。

目前我国按照行业实行差别费率，主要有餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类四个行业，费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0%。这部分费用按照7:2:1的比例分给发卡银行、收单机构和银行卡清算组织，其中，餐饮行业的负担最高。

但按照《意见稿》，上面的比例将被打破。届时，发卡行向收单机构收取的费用将采取借贷分离的方式，借记卡收取不高于0.35%的手续费，封顶不高于13元;信用卡不高于0.45%，上不封顶。网络服务费不区分借记卡、信用卡。

广州银行佛山分行的小张称：“一旦实行(借贷分离)，意味着商户缴纳的费用降低，我们(银行)的利润更薄，就费用来说对于持卡消费者没有太大影响”。

不过，有理财师却认为，以前大家刷信用卡或借记卡，对于商户来说都一样(刷卡费率相同)，但是以后却不同了。以后使用信用卡刷卡，商户可能要缴纳更高的手续费。

理论上，商家支出负担增加，跟消费者没多大关系。但该理财师对信息时报记者表示，一旦借贷分离，很可能会引发一些商家尤其是小商户拒刷信用卡的现象。按照新规，刷卡消费1000元，如果是借记卡的话，商户只需缴纳3.5元;而消费者刷信用卡，则需要缴纳4.5元甚至更多，这一点无疑是不利于商家的。因此，今后商家可能会更鼓励用刷借记卡或现金消费。

2、信用卡套现成本更高

长期以来，借记卡和信用卡采取同一套收费标准。由于信用卡的刷卡消费包括了银行的资金成本、信用成本等，按照当前的刷卡费率，发卡行的收单收益无法覆盖其资金成本，这也导致了套现的成本非常低廉。

而一旦统一费率，按照卡种不同定价之后，包括借记卡与信用卡，收费标准不同，不同等级、不同类型的信用卡收费标准也可能不同。至于哪类卡的手续费高低，则完全取决于新的银行价格体系。这样一来，对于热衷信用卡套现的人来说，负担的手续费也会更高。

3、无故消失的积分回来了

不少喜欢刷信用卡的朋友都是积分控，参加发卡行推出的各种优惠活动，但有时候，信用卡哗啦啦地刷，最后积分却一个子儿都没有。

根据业内人士介绍，在用POS机刷卡时，收单机构会为商户设定一个“MCC码”，商户缴付的刷卡手续费就由这一代码决定。比如餐饮类的编码是5812，超市类是5411等，所以有些商家为了少交一些刷卡手续费而违规套码，比如把手续费较高的餐饮类套成相对较低的超市类等等。这就会造成一些消费者刷卡消费，却一点积分都没有，更严重的还会被银行怀疑套现。

按照《意见稿》新规，以后不同行业商户的费率都一样的话，从根本上来说商家也就没有了“套码”的基础，对于积分控来说，无疑又是一个“败家”的福音。

4、“免手续费还提供多种服务”

《意见稿》里有这么一条：各发卡行机构、银行卡清算机构可在不超过上限标准范围内，按照国家相关政策规定，确定发卡行服务费、网络服务费具体费率水平。有理财人士认为，这一条体现了两个特点，即建立费率协商机制和引入竞争。“餐饮支付格局将会多种方式并存，未来甚至可能出现"不要手续费、还提供多种服务"的新支付模式。”

 

 

 

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如何利用信用卡现金分期解燃眉之急

更新于2016-03-22 12:32:12

手头紧，急需用钱怎么办？从银行贷款流程繁复、遇到年底这样的时间节点，信贷收紧，贷款更是难上加难。如果这时手上有一张信用卡，资金周转难题便可迎刃而解。除了持卡者通常所熟知的刷卡透支消费、取现等功能外，一些银行现在正在热推的信用卡现金分期业务，也算给急需资金的持卡人提供了一个便捷通道。

记者了解到，建行、招行、中信、兴业等多家银行都推出了信用卡现金分期业务，现金使用额度从5万元到30万元不等，期限最长36个月，资金成本以年计算一般在9%左右，比直接取现或非法套现更划算。不过这项明确规定“仅用于消费，不允许投资”的业务，在业内看来，实际操作过程中银行却很难实时监控资金流向，一些持卡人申请贷款后用于购房炒股，银行也难以分辨。

资金用途 仅用于消费

在昆明做装修生意的李先生近日来一直琢磨着从银行办理一张额度10万元以上的信用卡，以便在生意急需周转资金的时候可以救急。其中一家国有银行某支行的客户经理开出的条件较为苛刻，除了其他银行所要求的房产、车辆等资产的证明外，还需要李先生定期存款100万元一年以上，或者是购买百万元的保险产品。

“办高额度的信用卡本身就是为了缓解资金周转的需求，如果按照上述银行所提的要求，反倒是有资金占用的不便。”对于李先生这样的疑惑，银行的客户经理表示，客户可以通过信用卡的透支消费功能来满足日常的生活需求，而现金需求的话，银行所推出的现金分期业务可以解燃眉之急。

所谓现金分期，有时又被称为取现分期，一般是由信用卡持卡人申请，或者发卡行主动邀请持卡人进行申请的一种，将持卡人信用卡中额度转换为现金，转账入指定借记卡（本行或他行），并分成指定月份期数进行归还的一种分期方式。

“信用卡现金分期也是个人信贷的一种，虽然手续费略高，但从申请到放款的速度快，且无需抵押。”银行客户经理介绍，申请现金分期必须持有信用卡，但信用卡额度和现金分期不一定相同。该业务并不会占用信用卡额度，而是通过信用卡用卡记录，审核申请者，获取的现金也有超出信用卡本身额度的可能。不过，一般优质客户即金卡以上客户获批的可能性较大。

记者从业内了解到，目前大多数银行均有此项业务，普遍额度为最高5万元，中信银行最高可达30万元。在资金的用途方面，各家银行都做了细致规定：仅限用于消费。

如招商银行明确规定，申请现金分期的款项不得用于投资（包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等）。其还在官方网页上还设置了“凭证管理及上传”窗口，希望客户主动上传消费的相关凭证。

建设银行也规定，通过现金分期获得的资金仅限用于消费（包括但不限于家庭耐用品消费、婚庆消费、旅游消费、购车消费、家居装修、助学进修、医疗保健等）。不得用于买卖股票、债券等资本市场投资、进行权益性投资、向第三方转贷资金等行为。

尽管有要求，但就记者的了解来看，因为在实际操作中，银行很难做到实时监控资金流向，对于那些有“越红线”用途的持卡者，银行也是防不胜防。关键还是看客户的自觉性。但一旦发现客户有其他资金用途的，银行一般会要求持卡人一次性偿清分期余额，并拒绝持卡人下次申请。

成本核算

低于取现，高于银行一年期消费类贷款

如此便利的缓解资金的渠道，在资金成本上是否划算？有业内人士替记者算了这么一笔账，按照招商银行规定，现金分期每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。分期本金总额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期。每期分期金额和每期手续费同时入账。该行客户现金分期，可分为3期、6期、12期、18期、24期，每期手续费率分别为0.95%、0.80%、0.75%、0.75%和0.75%。以申请5万元分12期计算，每期手续费为0.75%，一年下来总额为4500元。

显然，这比信用卡透支取现年利率18%要低得多。记者了解到，各家银行在现金分期手续费率上差别不大，以12期为例，基本在7.8%-9%（年化）之间。

但是，与目前银行一年期消费类贷款利率相比，又要高一点。据悉，目前银行一年期消费类贷款基准利率为6.15%，而银行通常会上浮20%，上浮后利率为7.38%，略低于信用卡现金分期的年息。

申请提示　　需保存消费单据

值得提出的是，为监控资金流向，银行一般会要求持卡人须保留与申请用途相符合的交易凭证、合同或发票，银行有随时调阅消费凭证的权利。如办理现金分期后，招行会要求除了正常还款外，客户还需要保留成功办理现金分期而获得的现金款项的相关消费凭证，并在规定时间内，通过该行信用卡网站上传消费凭证。银行拥有随时调阅消费凭证的权利。若客户未按照约定使用现金款项或无法证明上述现金款项用于约定用途，则构成违约，银行有权要求客户一次性偿清分期余额（包括但不限于剩余分期本金及分期手续费）。

 

 

上述资料摘自百度、财经、杭报19楼等官方网站。

提醒您辨识套路、谨慎投入，勿陷泥淖！

 

晓乐2021.2.16